专家称，7年期车贷占比上升，因购车者“拼命凑数才能负担”

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　　核心要点

• 汽车购物研究网站 Edmunds 数据显示，今年一季度，签订 84 个月及更长期限车贷的购车者占比已达约 23%，而十年前仅为 10%。
• 考克斯汽车数据显示，去年年收入低于 10 万美元的新车购买者占比为 37%，低于 2020 年的 50%。
• 车辆贬值可能导致车贷 “资不抵债”，若置换车辆，这笔负资产会被转入新的车贷中。

　　越来越多的购车者，需要为一辆车承担长达七年的还款义务。

　　汽车购物与研究平台 Edmunds 最新数据显示，今年一季度，创纪录的 22.9% 的新车贷款选择了至少 84 个月（7 年）的期限，高于去年同期的 21.2%。十年前，这一比例仅为 10%。

　　Edmunds 数据还显示，新车平均贷款额也创下历史新高，今年一季度升至43，899 美元，高于去年的 41，473 美元。

　　Edmunds 洞察部门负责人杰西卡・考德威尔表示，随着贷款金额持续攀升，“消费者不得不拼命凑数才能负担月供 —— 这清晰地反映出购车压力已大到何种地步”。

　　新车均价持续高于 5 万美元

　　凯利蓝皮书数据显示，3 月新车平均标价达到51，456 美元，已是连续第 12 个月保持在 5 万美元以上。扣除优惠后的平均成交价为 49，275 美元，同比上涨 3.5%。

　　考克斯汽车高级分析师艾琳・基廷表示，这一价格 “反映出市场正偏向大型高价车型”。

　　考克斯汽车数据显示，去年年收入低于 10 万美元的新车购买者占比为 37%，较 2020 年的 50% 明显下降。

　　7 年期车贷 “务必三思”

　　车价走高的同时，许多家庭还饱受胀困扰，通胀率仍未回落至美联储 2% 的目标水平。美国劳工统计局上周五公布的最新数据显示，3 月核心通胀指标消费者价格指数同比上涨 3.3%，高于 2 月的 2.4%。

　　贷款平台 LendingTree 首席消费金融分析师马特・舒尔茨表示，对于预算本就紧张、多处开支承压的购车者而言，尽可能拉长车贷期限，可能是负担月供的唯一办法。

　　“对很多人来说，他们只关心月供，但为一辆车贷满七年，额外付出的融资成本其实非常高。”

　　“一般来说，7 年期车贷真的要三思而后行，因为成本太高了。” 舒尔茨说，“如果只有贷七年才能买得起这辆车，或许你该想想，自己是不是买了超出能力的车。”

　　成本举例

　　按照 Edmunds 数据，一季度平均车贷利率为 6.9%。以 43，899 美元本金、84 个月期限计算：

• 月供约 660 美元
• 全程总利息约 11，575 美元

　　若换成同利率的 5 年期（60 个月）贷款：

• 总利息约 8，132 美元，少付 3，443 美元
• 但月供会升至 867 美元

　　如果信用状况不佳，利率会更高。例如，信用评分在 501–600 区间的借款人，平均利率约 13.17%，同样贷 43，899 美元、分 7 年：

• 月供约 803 美元
• 总利息高达 23，525 美元

　　舒尔茨表示，通常贷款期限越长，利率也越高。

　　当然，放贷时还会综合考虑收入、工作、现有负债，以及月供占收入的比例等因素。

　　贬值易导致车贷 “资不抵债”

　　舒尔茨表示，新车贬值速度极快，选择长期贷款很快就会面临 ** 资不抵债（负资产）** 风险，即欠银行的钱比车本身还值钱。

　　据凯利蓝皮书，新车首年通常贬值约 20%，五年累计贬值约 55%。

　　消费者置换负资产车辆时，未还清的余额通常会直接滚入新车贷款中，而这笔更高的负债，又会让购车者更倾向于选择更长期限的贷款。

　　J.D． Power 数据显示，约三分之一的购车者在置换车辆时处于负资产状态，并将尾款转入新车贷款，这一比例与疫情前接近。

　　Edmunds 数据显示，在涉及负资产的新车交易中，约40.7% 选择了 84 个月的长期贷款。