安徽如何为小微企业修复信用“瑕疵”

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  几年前，很多小微企业主遇到贷款难，原因大多是拿不出像样的抵押物。现在，“融资难”藏进了更多看不见的细节里——比如，一笔陈年欠税记录，一次网贷逾期留下的信用“污点”……

  这些成长经历中多少存在“瑕疵”的小微企业，为什么能在银行那里“过审”，拿到贷款？这背后，是安徽探索的一项新机制——企业融资问题修复机制：对遇到类似上述融资难题的企业，进行“联合会诊”，并在风险可控前提下探索容缺授信。

  目前，全省累计为1500余户民营和小微企业修复融资问题并助力成功融资67亿元。

  “重新出发的信任背书”

  近日，在合肥市一家不锈钢制品公司车间内，机器轰鸣，生产线忙碌运转。就在几个月前，该公司负责人还在愁着项目进展的资金缺口。

  该负责人坦言，因有一笔陈年税款缴纳延迟记录，银行认为企业在财务合规方面存在问题，可能影响其还款能力和信用状况，因而续贷受阻，资金链面临断裂。

  “融资问题不能‘一刀切’。”巢湖金融监管分局负责人表示，将融资问题修复的核心定为“靶向问诊”，牵头召开支持小微企业融资协调工作机制推进会，联合县域发改部门、各金融监管支局及银行机构，定期“会诊”典型案例，将修复企业融资信用、疏通银企对接渠道作为切入点。

  这家因陈年税款延迟缴纳记录导致续贷难的企业，成为“会诊”的典型案例。

  “通过联合调查，我们发现税款缴纳延迟主要由财务人员交接所致，所以我们申请长丰县支持小微企业融资协调工作机制专班协调，联动税务部门帮助企业制订补税计划，弱化欠税记录的负面影响。同时，梳理企业可享受的各项税收优惠政策，辅导企业及时申请，最终成功续贷300万元。”长丰农商银行新蚌埠路支行行长吴亚运介绍。

  “这是对我们合法经营、重新出发的信任背书。”该公司负责人说，“在续贷资金的助力下，我们年前中标项目已经如期完成，同时也有更多的资金专注研发，开展医院陪护床项目。”

  眼下，一项常态化的协同机制在合肥县域已经运转起来，企业关键指标实现互通，并以一份清晰的信息共享清单牢牢串联。

  “我们与发改、税务、人社等部门协商，搭建跨部门数据共享平台，编制了信息共享清单，涵盖企业注册、纳税、社保、水电等多维度数据。”巢湖金融监管分局有关负责人说。

  吴亚运对这一点感触尤深：“以前核实企业真实经营状况，主要靠报表和上门走访，不仅耗时耗力，了解的信息也未必全面。现在通过合法合规的共享平台，我们能快速交叉验证信息。就像那家不锈钢企业，我们从税务数据里看到了它持续经营的痕迹和逐步补税的诚意，这才有灵活授信的基础。”

  “厂里的常客”

  2025年下半年，安徽舒城县某体育用品有限公司负责人跑了好多次银行。“我们是一家羽毛球拍加工企业，规模虽小但订单稳定。当时计划扩产，但是跑了好几家银行申请贷款都被拒绝了。”该负责人说。

  怎么回事呢？该负责人解释：“前几年，不了解征信的重要性，借网贷产生了征信不良记录，没想到现在直接影响到企业进一步的发展。”

  舒城金融监管支局工作人员了解情况之后，协同舒城县支行业务团队上门走访，实地查看生产车间、核对订单账本后，确认企业正常经营、有发展前景。

  “走访当天，我们就成立专项服务小组。”邮储银行舒城县支行有关负责人介绍。

  “四个多月的时间里，小组成员成了厂里的常客。”公司负责人回忆，客户经理帮梳理账目、规划资金流，制定缩减网贷、优化负债的具体计划；征信管理专业人员反复讲解征信知识，指导维护个人和企业信用，叮嘱做好现金流规划、规范债务处理。

  在多方努力下，企业负责人的个人信用评分逐步回升，征信不良记录成功修复。今年1月，邮储银行舒城县支行结合企业信用修复成效和经营现状，通过“线上快速初审+线下人工核实”的方式，为其发放38万元信用贷款。

  通过走访可以了解到，越来越多的金融机构像邮储银行舒城县支行一样，在日常业务中不盲目依赖征信报告的单一评价，而是深入企业实地考察经营状况，对征信有瑕疵但经营正常、有发展潜力的小微企业经营主体，通过上门辅导、帮助修复信用记录、量身定制融资方案等方式，变“被动拒贷”为“主动培育”。

  “钱到账那天，心里的石头总算落了地。”企业负责人说，这笔贷款立即用于更新设备、预订原材料，扩产计划顺利落地，“经过这次经历，我们认识到征信的重要性，也学会了规范经营的方法，对企业未来发展充满信心。”

  十余类问题都能“修复”

  小微企业是经济发展的生力军，成长中的“瑕疵”不应成为融资的“路障”。

  针对那些因“看不见的细节”而融资受阻的企业，安徽探索出一套“修复机制”：安徽金融监管局联合省发展改革委出台政策，组织区县专班统筹集成政府部门和金融系统资源，为遇到融资难题的企业联合会诊，并在风险可控前提下探索容缺授信。

  同时，编印《融资问题修复参考路径》，明确营业执照异常、许可证办理滞后等十余类常见融资问题修复参考路径，共享修复案例，指导区县专班“按图索骥”高效修复。

  目前，这套机制在安徽全省各地渐次落地生根，一些市县区还开动脑筋，探索了一些修复“瑕疵”的“花式招法”——

  位于皖北的宿州市，金融监管部门细分14项小微企业因信用受损而导致融资受阻的典型情况，逐项明确每类情形的特征要素、责任部门、修复路径。

  六安金融监管分局会同该市发展改革委建立“红黄绿”修复机制，对企业按照融资可得性由低至高分为“红灯”“黄灯”“绿灯”三类，发布修复案例库，指导区县专班对修复后有望获得融资的“黄灯企业”跟进辅导。

  那么，如何发现这些有前景但融资受阻的企业呢？这离不开已经实行一年多的小微企业融资协调机制。

  截至2025年末，安徽组织走访民营和小微经营主体739万户，走访数量居全国前列。在机制的不断优化落地中，截至去年底，安徽小微企业贷款突破4万亿元，占各项贷款比重达43%，全国领先；普惠型小微企业贷款余额1.54万亿元，同比增长14.1%。

  记者 何珂